메디케어 VS. 메디케이드 비교 > 미주토크

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메디케어(Medicare)와 메디케이드(Medicaid)는 명칭이 비슷하기 때문에 비슷한 것인 걸로 생각하는 분들이 많습니다. 메디케어, 메디케이드 둘 모두 미 정부에서 제공하는 건강보험 프로그램들이긴 하지만, 커버해 주는 대상 그리고 혜택을 받을 수 있는 자격조건에 차이가 많습니다. 

메디케어 VS. 메디케이드

가장 큰 차이는 메디케어는 기본적으로 나이가 65세 이상인 사람들에게 의료서비스를 제공하는 제도인 반면 메디케이드는 저소득층에 의료서비스를 제공합니다. 다시말해, 메디케어는 납세자가 일정기간 세금을 내면 노후 건강보험으로 이용할 수 있는 프로그램이고, 메디케이드는 저소득 극빈층을 위한 사회복지 프로그램으로 설명할 수 있습니다. 물론, 메디케어 자격이 있고 동시에 메디케이드 혜택을 받을 수 있는 경우라면 양쪽 베네핏 모두 커버 가능합니다.

메디케어 신청자격

메디케어는 가입자의 수입이나 재산에 상관없이 일정 자격을 갖춘 사람에게 제공되는 연방정부의 건강보험이지만, 누구에게나 다 문호가 열려 있는 건 아닙니다. 65세 이상 시민권자나 영주권자로서 메디케어 세금을 10년 이상 납부한 사람들만 가입할 수 있습니다. 단, 사고 또는 질환으로 장애가 발생해 소셜 시큐리티 장애 보험을 24개월 이상 수혜할 경우는 65세 미만일 경우라도 자동적으로 메디케어 혜텍이 제공됩니다. 

메디케어 기본구성

메디케어는 파트 A, B, C, D, 4가지로 구성되어 있습니다. 파트 A는 병원보험, B는 진료보험, C는 A와 B를 민간 보험회사에 위임한 프로그램, 그리고 D는 처방약 보험입니다. 따라서, 오리지널 메디케어는 파트 A와 B일 뿐이고, C와 D는 메디케어를 운용하는 정부가 민간 보험회사에게 관리를 맡긴 일반보험 플랜이 추가로 보강됐다고 보시면 됩니다.

파트 A 는 메디케어 텍스를 40쿼터, 즉 10년간 납부하면 65세부터 자동적으로 따로 보험료를 내지 않더라도 혜택을 받습니다. 부부라면 배우자 중 한 사람만 메디케어 세금을 10년 이상 냈다면 배우자도 가입할 수 있습니다. 그러나, 파트 A와는 달리 파트B는 누구나 보험료를 따로 내야 합니다. 2024년 경우, 매월 $174.70 의 보험료가 기본이지만 소득이 많은 경우엔 최대 $594 까지 보험료가 올라 갑니다. 소셜시큐리티 연금을 수령하는 대부분 은퇴자는 파트 B 보험료를 이 연금에서 자동 공제되도록 해서 지불하는게 일반적입니다. 

메디케어 보장범위

전통적인 형태의 오리지널 메디케어(파트A & B)는 일반적으로 의료비의 약 80%만을 지불해 줍니다. 전통 메디케어 보험이 커버 하지 않은 남은 20%의 의료비 혜택을 보장 받으려면 1)파트 C라고도 불리는 메디케어 어드벤티지(우대보험에 가입 하거나 2) 전통 메디케어의 보장 혜택 공백을 메우는 서플리먼트 플랜, ‘메디갭(Medigap)’ 보충보험에 추가로 가입해야 합니다. 

연방정부 & 주 정부 

메디케어나 메디케이드 같은 프로그램들에 대한 관리 책임은 연방 정부의 몫입니다. 한국의 보건복지부 격인 Dept of Health and Human Service 가 주무부서이지만 실질적 관리는 CMS (Centers for Medicare & Medicaid Services)가 담당합니다. 

메디케이드 역시 CMS가 관리하지만 실질적 운영은 주 정부에게 위임하고 있습니다. 그래서 각 주마다 자기들 고유의 이름을 붙여서 운영합니다. 캘로포니아의 ‘메디캘’, 워싱턴 주의 ‘애플 헬스’ 프로그램 모두 메디케이드 프로그램 이름입니다. 텍사스에서는 고유명칭 그대로 ‘메디케이드 ‘라는 이름을 사용합니다.

메디케이드 신청자격

메디케이드는 연방정부가 매년 정하는 빈곤 수준 FPL(Federal Poverty Level) 차트에서 대부분의 주에선 138% 을 기준으로 삼고 있습니다. 이 138% FPL 미만이라면 나이에 상관없이 누구나 신청할 수 있습니다. 하지만, 텍사스주의 일반 메디케이드는 보통 18세 미만의 자녀들이나 65세 이상의 연장자 중 극빈자, 저소득층을 위해 건강보험을 제공하는 주 정부 운용 복지 프로그램으로 이해하시면 됩니다. 

그리고, 소득이 적다고 무조건 혜택을 받을 수 있는 것은 아니고, 재산을 얼마나 갖고 있느냐도 중요합니다. 주 마다 소득과 재산 기준은 약간씩 다릅니다. 텍사스에서는 롱텀케어를 포함 일반 풀 메디케이드 신청자격으로 싱글인 경우 월 $914, 기혼자 부부인 경우 월 $1,371 미만이어야 합니다. 보유하고 있는 현금 자산도 각각 $2,000과 $3,000 한도를 넘어서는 안됩니다. 그리고 거주 주택과 자동차 한 대를 제외한 다른 재산도 없어야 합니다.

65세 이상 메디메디 QMB

65세 이상인 경우 메디케어와 메디케이드 둘 다 적용되는 경우가 있는데, 그런 경우를 메디메디(Medi-Medi)라고 합니다. 65세 이상이면서 메디케이드 대상이 되려면 정부가 정한 소득기준과 재산기준을 모두 통과해야 합니다. 소득기준을 보면, 싱글인 경우 월 $1,215, 부부인 경우는 월 $1,543 이하 이고, 재산은 각각 $9,090(싱글), $13,630(부부) 이하라야 합니다. 소득 계산을 할 때는 거의 모든 소득(소셜연금도 포함)을 포함하며, 재산을 계산할 때는 거주하는 집, 자동차 1대를 제외한 은행에 있는 예금잔고, 생명보험의 현금가치, 주식, 채권, 투자, 거주하지 않는 부동산 등 현금성 자산 모두가 해당됩니다.

참고로, 집은 일반적으로 메디케이드의 자산 한도에서 면제되지만 메디케이드의 ‘재산 회복 프로그램’ 에서는 면제되지 않습니다. 롱텀케어 등 장기 요양 메디케이드 수혜자가 사망한 후 텍사스에 있는 메디케이드 기관은 고인의 유산이 남아 있는 모든 것을 통해 요양 비용 상환을 시도합니다. 이것은 종종 집입니다. 적절한 계획 전략이 수립되지 않은 경우, 그 집은 가족에게 상속으로 가는 것이 아니라 치료를 제공하는 데 대한 메디케이드 지불 비용을 상환하는 데 사용됩니다.

메디케이드 보장범위

메디케이드 대상이 되면 유리한 점은 메디케어에서 발생하는 의료 비용이 거의 모두 지원된다는 점입니다. 파트 A, B의 보험료 뿐만아니라, 디덕터블, 코페이, 코인슈런스 등 모두 메디케이드에서 지불하여 본인이 부담하는 금액은 없습니다. 그리고 파트 D 처방약 보험의 경우, 메디케이드 대상이 되면 자동으로 ‘Extra Help’ 대상이 되어 보험료 전액, 디덕터블 전액과 도넛홀에 관계없이 할인된 코페이를 적용 받게 됩니다. 

그리고 메디케어가 제공하지 않는 의료서비스를 메드케이드가 제공하는데, 예를 들면 장기요양 서비스(LTC)가 대표적입니다. 장기요양이란, 거동이 불편한 노인과 장애인을 위한 보험의 일종으로 목욕, 옷 갈아 입기, 청소, 세탁, 장보기 등 일상생활의 유지를 위해 기본적으로 필요로 하는 장기적인 보살핌을 말합니다. 

메디케이드 5년 심사

주 정부는 메디케이드 신청 심사를 할 때 신청 전 3년 동안의 모든 금융 거래를 면밀히 조사합니다. 특정 트러스트에 대한 조사는 5년 전으로 거슬러 올라갑니다. 또한, 신청인이 기혼인 경우 배우자의 모든 금융거래도 동일한 기준으로 심사합니다. 거래에 건전한 이유가 있는지 여부는 중요하지 않습니다.

결론적으로, 메디케어는 노인과 장애인에게 의료 서비스를 제공하는 연방 자금 지원 자격 프로그램이며 자산 조사 대상이 아닙니다. 반면에 메디케이드 프로그램은 연방 및 주정부 세금으로 자금을 조달하며, 자산이 거의 없어 공공 지원을 받는 극빈자들과 의료 비용을 지불할 여력이 없는 저소득 사람들에게 병원, 의료, 처방약 및 ‘의학적으로 필요한’ 요양원 치료 비용을 지불합니다. 

** 오바마케어/ 메디케어/ 그룹 건강보험에 대한 최신정보와 궁금한 사항이 있으시면 ‘라이언 박 종합보험(T: 832-867-9722)’으로 연락주시면 성심껏 상담 안내해 드리겠습니다.