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부동산·금융 [라임트리모기지]프라이빗 모기지 [PRIVATE MORTGAGE]

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최근 프라이빗 모기지에 대한 문의가 많이 늘고 있습니다. 


이는 점점 더 까다로와지고 있는 금융감독원의 모기지 심사/규정 그리고 급격한 금리 인상으로 인해 높아진 Qualifying Rate 때문에 Borrower입장에선 신속한 자금 조달 / Lender의 입장에선 부동산 투자의(Profitable Rate of Return) 수단으로 아주 크게 시장이 형성 되고 있습니다.  


따라서 이번 칼럼은 프라이빗 론이란 무엇이며, 어떤 상황에서 프라이빗 론을 사용하고 또 그에 대한 오해가 있다면 약간의 이해를 돕고자 설명을 하고자 합니다.  


캐나다의 프라이빗 론은 부동산 또는 비지니스를 담보로 양측 변호사를 통해 해당 부동산에 Collateral을 합법적으로 진행하는 Loan을 얘기합니다. 일반적으로 프라이빗 론 렌더는 상환 능력을 심사하는데 있어 개인의 소득, 신용점수도 중요하게 심사를 하지만 그 보다  해당 부동산의 현재 가치와 집값 대비 모기지 비율 (LTV)을 가장 중요시 여기게 됩니다. 


최대 담보 비율은 LTV 80%까지 가능하며 LTV Ratio, Loan position(1차, 2차) 또는 기타 요건에 따라 금리가 달라지게 됩니다. Case by Case 이긴 하지만 일반적으로 6개월 또는 1년 계약으로 진행을 하게 되며 이자만 상환하는 조건으로 계약이 시작 됩니다. 


프라이빗 론의 금리 설정은 LTV, 신용점수 또는 소득 수준에 따라 다르긴 하지만 일반적으로 1순위 담보 설정 경우 9%~10%, 2순위 담보 설정의 경우 10%~14% 까지 금리가 형성 됩니다. 


프라이빗 론을 주로 사용하시는 고객은 일반적으로 아래와 같이 정리가 됩니다. 


(1) 시중은행에서 모기지 승인이 거절 되었을때 (다운페이 증명 등의 이유)


(2) 소득이 없거나 보고된 소득이 부족한 자영업자


(3) 신용점수가 낮아 시중은행에서 모기지 승인이 거절 되었을때


(4) 투자용 분양 콘도 중도금 납부 


(5) 기타의 이유로 신속한 대출이 필요한 경우 (2-3일 이내로 진행 가능)


(6) 이사 계획을 잡고 Bridge Loan이 불가능한 경우 


물론 프라이빗 론이 일반 은행 대출에 비해 상대적으로 높은 금리를 제공하지만 고금리(19.99% - 크레딧카드) 부채통합, 현재 시점에서 금융권 모기지를 받을 수 없는 상황인데 클로징 날짜가 급박한 경우에 효율적이고 신속한 단기 자금 조달 수단이라고 볼 수 있습니다. 


최근 들어, 클로징하는 분양 콘도들이 많아지면서 덩달아 프라이빗 론의 문의도 많아지고 있습니다. 


혹시 클로징 하실 콘도가 있으시다면 클로징 최소 3~6개월전에 미리 모기지 여부를 알아보시고 준비 하시는게 가장 효율적이고 보다 좋은 조건으로 모기지를 진행 하실 수 있을 것입니다. 프라이빗 론은 진행 절차나 서류준비에 있어서 수월한 편이지만 시중은행보다 금리가 높고 추가 비용도 발생하니  신중하게 생각하고 전문가와 상담하신 후 진행하시는게 가장 안전합니다. 

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