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부동산·금융 [라이트리모기지] Credit Report (Credit Score)

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이번 칼럼은 신용점수가 모기지에 미치는 영향 및 신용점수 관리에 대해 알아보려고 합니다. 


모기지 승인에 있어서 대출기관에서 가장 중요시 여기는 요소 중 하나가 크레딧 점수 및 내용 입니다. 


이를 확인 하기 위해선 Credit Report를 리뷰 해야 합니다. 이 리포트는 고객의 거주내역, 직장 정보, 신용카드, 부채 (Line of Credit, Mortgage), 자동차 리스/할부 등의 여러 가지 대출 기록을 요약한 문서 입니다.


첫 거래가 언제 이루워 졌고, 각 대출의 페이먼트가 늦었다거나, 카드 한도 및 잔액 등의 모든 정보를 포함 하고 있습니다. (쉽게 말해, 대출기관에서 크레딧 리포트를 보는 이유는 고객이 대출에 대한 지불 습관 및 변제 능력을 파악하기 위함입니다.)


크레딧 점수는 300-900 사이이며, 크레딧 점수가 650점 이하라면 모기지 승인에 어려움이 있을 수 있습니다. 아무리 자산과 소득이 많아도 크레딧 점수와 내용이 좋지 않다면 모기지 거절 가능성이 높습니다. 


또, 크레딧 점수에 따라 이자율이 달라지기 때문에 신용점수 관리가 굉장히 중요합니다. 


따라서 이번 칼럼에서는 신용점수의 관리와 주위할 점에 대해 설명하려 합니다.


[신용점수 관리]


- Payment History : 모기지, 신용카드, 휴대폰 등의 부채를 모두 Due Date이내에 납부

- Credit Card Limit / Balance : 신용카드의 경우 한도가 있는데, 총 한도의 6-70% 이내에서 사용

- Credit History : 부채의 종류 (신용카드 5개 보단 모기지, 신용카드, 자동차론, 학자금론 등 혼합된 부채가 점수관리에 유리합니다.)

- Thin Credit : 말 그대로 크레딧 내역이 없는 경우입니다. 이 경우 Bad Credit보다 불리하게 적용될수 있습니다. 


Bad Credit은 원인을 찾아 해결하면 되지만 아무 기록이 없는 Thin Credit의 경우 대출기관에서도 상환능력이나 습관을 판단을 할 수 없고 금융거래 미비자로 분류되어 대출에 제한될수 있습니다. 


최소한 2가지의 Account를 지속적으로 유지하시는것이 유리합니다. 


일반적으로 사람들은 신용점수에만 관심을 두지만 신용에 대한 내용도 모기지 승인을 위해선 굉장히 중요 하다는것을 인지하셔야 합니다. 


점수는 본인이 사용하는 부채들과 그에 따른 지불 습관 등을 종합해서 추려낸 것이지만 실질적인 내용에는 다른 요소가 있을 수 있으니 신중하게 검토 하시는게 중요합니다. 


최근에 실제 손님 예를 들면, 고객 본인이 직접 신용조회를 하였는데 점수가 700점 이상이 나와서 아무 걱정없이 모기지를 신청하러 오셨습니다. 


근데 내용을 자세히 들여다 보니 예전에 Collection 으로 넘어갔던 내역이 조회 되었습니다. 


당연히 대출기관에서는 왜? Collection으로 넘어갔었는지에 대한 모든 증빙 서류 및 상세 내용을 요청 했습니다. 


다행이도 이 손님은 적절한 이유와 증빙서류가 있었기에 모기지 승인을 받았지만, 기록에 대한 증빙서류가 없을 경우엔 거절될 수 있었던 사유 였습니다.


또, 한국 분들은 비슷한 이름이 많기 때문에 다른 사람의 크레딧 기록이 본인 크레딧 리포트에 조회되는 경우가 빈번하게 있습니다. 


이 때문에 점수가 낮아져있는 경우도 발생되기 때문에 점수만 볼게 아니라 안에 있는 내역을 자세히 보셔야 합니다. 


만약 본인 리포트에 본인이 사용하지 않는 내역이 있을 경우 Equifax (5700 Yonge St)에 찾아가거나 전화해서 그 내역 삭제 요청을 하셔야 합니다. 


위와 같이 Credit Report에는 여러 변수가 있으며, 지금 현재 좋은 점수를 가진 사람도 연체가 많아지거나 급격하게 부채가 많아지면 순식간에 점수가 떨어질수 있고, 반대로 기존에 좋지 않은 내역을 갖은 사람도 거래내역을 성실하게 유지하면 얼마든지 신용점수를 올릴수 있으니 잘 관리 하셔야 합니다.

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